En ces temps de crise financière et bientôt économique, je tenais à revenir sur le surendettement, sujet que j'avais déjà abordé il y a un an sur ce blog :
http://trip-hops-blog.blogspot.com/2007/12/surendettement.html
En fait, c'est surtout une campagne de pub du Crédit Agricole qui lance une carte de crédit-revolving avec des taux d'intérêts à 17, 5 % ( http://www.credit-agricole.fr/modules/cartecomptantcredit/#page|fonctionnement voir les petites lignes en bas de la page) qui m'a outré alors que le gouvernement venait d'injecter 3 milliards d'euros dans cette banque. Il faut quand même rappeler au passage que le Crédit Agricole, comme la Caisse d'Epargne sont à la base des établissements mutualistes, je m'attendais donc à ce qu'il reviennent à leurs fondamentaux suite aux aides de l'Etat .... voire à ce que les banques aidées développent le micro-crédit. Malheureusement, l'Etat a choisi l'option des obligations et non des actions, il n'a donc, à ce titre, aucun droit de regard sur les choix faits par ces banques !!
Pendant son discours de Toulon, le Président de la République a affirmé sa volonté de moraliser le capitalisme .... il y a un sacré fossé entre les discours et les actes ! Non seulement le Crédit Agricole et l'Etat ne tirent pas les conséquences des causes de la crise financière, mais ils choisissent justement le modèle américain de vie à crédit qui nous a amené là où on est !
Il se trouve que les crédits à la consommation et les crédits-revolving sont accordés par des établissements de crédit (Cetelem,...) ou des grandes surfaces ( et maintenant des banques) sans qu'ils vérifient vraiment la solvabilité des demandeurs. Si la commission de surendettement est une bonne chose en théorie, son action n'a plus de sens sans un encadrement de l'octroi de ces prêts .... au contraire, sachant que leur prêt est garanti par l'Etat quelquesoit l'état préexistant d'endettement du demandeur, les organismes de prêt à la consommation n'ont que très peu de risque ... cela revient en fait à financer ces organismes par l'Etat ! Les 173 000 dossiers présentés annuellement à la commission de surendettement ont un niveau moyen de 35 000 € ... ce qui fait une somme de 6 MILLIARDS d'euros (mais tous les dossiers ne sont pas acceptés). Le mécanisme est en partie similaire aux subprimes à la différence que les actifs pourris ne sont pas titrisés mais directement repris par l'Etat (et donc payés par le contribuable ... un bel exemple de gestion au moment où nos marges de manoeuvre se réduisent comme peau de chagrin !).
Une donnée importante à connaitre : les 2/3 des personnes surendettés ont souscrit jusqu'à 7 crédits simultanés .. sans aucun contrôle de l'état alors que c'est lui qui paye la note.
Les arguments tendant à prouver que cela impliquera une frilosité des organismes de crédit ne me convainquent pas... et de toute façon, si cela freinait ces crédits dont certains ont des taux d'intérêts vers 17%, ça ne serait qu'une bonne chose pour le pouvoir d'achat des français et nos comptes publics ! Quoiqu'il en soit, ce fichier positif ne vise pas à supprimer les crédits à la consommation mais à éviter le crédit de trop. Ce système a déjà été mis en place en Belgique et fonctionne très bien ... j'ai la faiblesse de penser que nos députés ne sont pas plus stupides, à moins que ce soit volontaire évidement !
Trois propositions de loi visant à encadrer ces crédits ont été déjà été présentées à l'assemblée en 2003, 2005 et en décembre 2007 .... j'espère donc que la troisième qui a été présentée il y a un an aboutira et ne prendra pas trop la poussière sur le bureau de Mr Ollier, Président de la commission des affaires economiques.
http://www.assemblee-nationale.net/12/propositions/pion1071.asp
http://www.assemblee-nationale.fr/12/rapports/r2034.asp
http://www.assemblee-nationale.fr/13/propositions/pion0264.asp
liens intéressants :
- Rapport du Conseil Economique et Social sur le surendettement :
http://www.cfo-news.com/Le-surendettement-des-particuliers-Conseil-Economique-et-Social-_a3398.html
(rapport téléchargeable en fin d'article)
- Rapport intéressant du médiateur de la République :
http://www.mediateur-republique.fr/fic_bdd/pdf_fr_fichier/1166116198_DPDEF_14_12.pdf
où l'on voit qu'un fichier positif est nécessaire (recherche dans le texte aux 2/3 avec le mot "fichier" ), et que les réserves de la CNIL portent bien plus sur le travail des parlementaires pour réussir à sécuriser les données et éviter les effets indésirables que sur l'efficacité d'un tel fichier.
- Une discussion à l'assemblée des plus intéressantes :
http://www.assemblee-nationale.fr/13/cra/2007-2008/064.asp
Je vous la recommande TRES FORTEMENT .... c'est affligeant !
